Растущая долговая яма: почти каждый пятый россиянин зависит от микрофинансовых компаний

Число россиян, имеющих займы в микрофинансовых организациях (МФО), увеличивается на 300 тысяч ежемесячно. За последние шесть месяцев количество таких заемщиков возросло на 1,7 миллиона, а за год – на 3,2 миллиона, согласно данным Центрального банка.

По состоянию на 1 июля текущего года, 13,8 миллиона граждан были должны МФО. Это составляет 18% от всего трудоспособного населения страны, что превышает численность населения Уральского федерального округа (12,3 миллиона по данным Росстата на начало года) и сопоставимо с численностью Северо-Западного округа (13,9 миллиона).

Максимальная полная стоимость кредитов (ПСК) ограничена 292% годовых, и многие займы выдают по ставкам, близким к этому пределу. Из 460 миллиардов рублей, выданных во втором квартале, 204 миллиарда рублей (44%) имели ПСК свыше 250%, 15 миллиардов рублей – от 150% до 250%, 52 миллиарда рублей – с ПСК от 100% до 150%, 153 миллиарда рублей – от 40% до 100%, а менее 40% представляли займы на сумму 36 миллиардов рублей.

Обслуживание долгов по таким высокие ставкам оказывается неподъемным для многих, что приводит к значительному уровню просрочки: на начало июля 47,2% микрозаймов находились в просрочке, из которых 33,8% – более чем на 90 дней. С января по март 2025 года 15% новых займов вышли на просрочку к июлю, причем в каждом четвертом случае заемщики не смогли справиться с долгами при первом платеже, отмечает ЦБ. Это подчеркивает проблему избыточного закредитования населения и агрессивной политики МФО.

В результате многие россияне становятся зависимыми от микрозаймов. Согласно данным ЦБ, более четверти (27,8%) заемщиков МФО имеют на руках по два и более займа с ПСК выше 100%, что составляет 43% потребительского портфеля МФО. Почти 10% (9,4%) заемщиков имеют пять и более таких займов, что отвечает за 28% долгов россиян перед МФО. Клиенты с высокими процентными ставками часто оказываются в “долговой спирали”, оформляя новые займы для погашения старых, что приводит к увеличению задолженности.

Тем не менее, большая часть микрозаймов имеет короткий срок, и общий долг россиян перед МФО составляет 0,7 триллиона рублей, что составляет менее 2% от долга перед всеми банками (39 триллионов рублей). Более половины заемщиков МФО также имеют задолженности перед банками – 7,5 миллиона человек, причем их общий долг перед МФО и банками составляет 5,8 триллиона рублей, увеличившись на триллион за последние полгода. У 6,3 миллиона россиян есть долги только по микрозаймам, которые составляют 0,3 триллиона рублей.

Основной рост числа заемщиков МФО произошел за последний год, во многом из-за трудностей доступа к банковским кредитам. За три года с 1 июля 2022 года количество людей, имеющих только банковский кредит, возросло с 35,6 миллиона до 35,9 миллиона к началу июля, хотя в течение трех кварталов оно снижалось. В то же время количество граждан, имеющих обязательства перед МФО (включая банковские кредиты), возросло почти вдвое: с 7,3 миллиона до 13,8 миллиона на июль 2022 года. Прирост сопоставим с численностью населения Дальневосточного федерального округа. За два года с июля 2022 по июль 2024 годы число россиян с долгами перед банками и МФО увеличилось на 2 миллиона, из которых 1,3 миллиона – только перед МФО. Аналогичный прирост наблюдается и в следующем году.

Высокие процентные ставки и ограничения со стороны ЦБ приводят к снижению объемов потребительского кредитования: банки вынуждены уменьшать количество кредитов для людей с высокой долговой нагрузкой, а те, кто может обойтись без кредита, не берут его. Те, кто не может этого сделать, обращаются за деньгами в МФО. Центральный банк отмечает, что наблюдается поток заемщиков из банков в МФО. После того, как ЦБ ограничил кредитование для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой, значительно увеличился переход клиентов из МФО в кредитные потребительские кооперативы (КПК).

В третьем квартале КПК выдали потребительских займов на 35% больше, чем во втором, а их количество за год увеличилось почти в семь раз, количество пайщиков возросло до 498 тысяч человек. Более 140 тысяч граждан получили займы в КПК в III квартале, из них 71% – впервые, сообщает ЦБ, подчеркивая активность кооперативов, связанных с МФО.

Объем займов КПК еще меньше, чем в МФО – 47 миллиардов рублей по состоянию на конец сентября, но их условия оказались более выгодными, чем в МФО. 58% заемщиков КПК, связанных с МФО, ранее уже получали там займы. Средняя полная стоимость займа в таких КПК составила 103% годовых, что соответствует среднему рыночному уровню ставок в кооперативах и значительно ниже, чем ПСК по займам, имеющимся у этих заемщиков в МФО (164% годовых).