«Борьба с долговым бременем: Россияне вновь попадают в ловушку микрозаймов, предупреждает Центробанк»

Рынок микрозаймов начал показывать рост, как сообщил Центробанк: по его данным, микрофинансовые организации (МФО) в апреле-июне выдали 533 миллиарда рублей, что на 7% больше, чем в предыдущем квартале. Параллельно увеличился и объем кредитного портфеля, достигнув 739 миллиардов рублей к началу июля. Основным заемщиком являются физические лица: за три месяца бизнес занял всего 40 миллиардов рублей, в то время как граждане взяли 493 миллиарда.

Регуляция ставок привела к уменьшению их кабальности: год назад 95% займов оформлялись с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 250%, что близко к максимально разрешенным 292%, по данным ЦБ. А сейчас таких займов стало меньше половины. «Доля займов с ПСК 150% и более снизилась в II квартале с 56,9% до 47,6%», — сообщает Центробанк, отмечая, что количество выданных таких кредитов уменьшилось на 10%. Тем не менее, это не позволяет людям выбраться из долгов, признает ЦБ: «Заемщики, имеющие такие займы, попадают в долговую спираль».

Анализ Центробанка показывает, что россияне способны обслуживать в лучшем случае треть микрозаймов. Из 59% выданных потребительских кредитов, погашенные в течение полугода — с октября 2024 по март 2025 года, 24% обслуживаются в срок или срок погашения еще не наступил, тогда как 15% находятся в просрочке, а 2% были уступлены. Таким образом, формально 15-17% долгов можно считать плохими.

Однако на деле ситуация более сложная: для того чтобы расплатиться по старым долгам, многие заемщики вынуждены брать новые кредиты. «В большинстве случаев (48% новых займов) заемщик после погашения предыдущих оформлял новые и попадал в долговую цепь, при этом в 20% случаев его задолженность увеличивалась», — указывает ЦБ.

По данным Центробанка, лишь 11% займов, выданных в период с октября по март, были полностью погашены к 30 июня, когда заемщики не оформляли новые кредиты. Если добавить к этому 24% займов, которые продолжают обслуживаться, то получится лишь 35%. Остальные долги либо просрочены, либо заменены новыми займами.

Неудивительно, что качество кредитного портфеля снова ухудшается. Центробанк объясняет это накоплением просрочек по займам, выданным в IV квартале 2024 и I квартале 2025 года. Доля задолженности, просроченной более чем на 90 дней, возросла после полутора лет снижения и составила 33,8% к концу июня.

Среди займов с просрочкой (15% выданных в октябре-марте) в каждом четвертом случае заемщики не смогли справиться с платежами уже при первом взносе, отмечает ЦБ. Это указывает на высокую закредитованность граждан и сохраняющийся рискованный подход МФО, которые обходят установленные ЦБ ограничения. Чтобы остановить нарастание «долговой спирали», Центробанк ввел ограничения на ПСК для некоторых потребительских кредитов, увеличил резервы для самых дорогих займов (с ПСК выше 250%) и ограничил долю займов, которые могут получать уже закредитованные граждане. Однако МФО, как и банки, пытаются найти пути обхода этих мер.

Наиболее проблемные займы — это кредиты с высокой ПСК. Центробанк отмечает, что просрочки чаще возникают у займов с ПСК более 250%, в то время как кредиты с ПСК ниже 100% в основном погашаются без оформления новых займов.

«Долговая спираль» может состоять из множества дорогих микрозаймов, и Центробанк относит к ним кредиты с ПСК выше 100%. По данным ЦБ на конец июня, 27,8% заемщиков МФО имели по два и более таких займа, что составило 43,2% потребительского портфеля МФО. В том числе 1,1% заемщиков имели более 15 таких займов, на них приходилось 9,3% портфеля. Существуют даже заемщики с более чем 30 микрозаймами: хотя таких всего 0,23%, они составляют более 3% портфеля.

Центробанк планирует в следующем году внедрить ограничение по количеству одновременно действующих дорогих займов: сначала — «два займа на руки», затем — «один займ на руки» с трехдневным периодом ожидания между займами; данный законопроект в настоящее время рассматривается в Государственной Думе. В результате МФО не смогут выдавать новые дорогие займы, пока старые не будут погашены.